Open banking: qué es y por qué está cambiando cómo pagan tus clientes
Sin tarjeta, sin número que teclear: el cliente paga directamente desde su cuenta, en pocos segundos.
Durante décadas, pagar online ha significado casi siempre una cosa: introducir los datos de una tarjeta. El open banking está cambiando ese hábito, permitiendo pagos directos de cuenta a cuenta, sin pasar por la red de tarjetas. No es una moda pasajera: es un cambio de infraestructura con implicaciones concretas en los costes y en la experiencia del cliente.
Qué es realmente el open banking
Es el sistema, habilitado por la normativa europea PSD2, que permite a proveedores terceros autorizados acceder a los datos y funcionalidades de pago de la cuenta bancaria de un cliente, con su consentimiento explícito.
En la práctica, significa que un cliente puede autorizar un pago directamente desde su cuenta corriente hacia la tuya, sin introducir los datos de una tarjeta de crédito.
Cómo funciona un pago account-to-account
El cliente, en el momento del checkout, selecciona su banco de una lista, es redirigido brevemente a la app o a la web de su banco para autorizar el pago, y vuelve a tu web con la transacción confirmada.
Todo el proceso lleva unos segundos más que un pago con tarjeta, pero elimina la necesidad de teclear números de tarjeta o códigos de seguridad.
Por qué conviene también a ti como comerciante
Los pagos account-to-account evitan la red de tarjetas (Visa, Mastercard), que aplica comisiones interbancarias en cada transacción: el resultado son a menudo comisiones más bajas para el comerciante.
El riesgo de chargeback es generalmente más bajo que con las tarjetas, porque el pago lo autoriza directamente el titular de la cuenta a través de su banco, con un nivel de autenticación ya muy fuerte.
Los límites que hay que conocer
La adopción por parte de los clientes sigue siendo inferior a la de las tarjetas de crédito y débito, simplemente por costumbre: ofrécelo como opción adicional, no como sustituto inmediato.
No todos los bancos participantes ofrecen la misma experiencia de usuario en su propio proceso de autorización: algunas interfaces son más fluidas que otras, un factor que no controlas directamente.
- El open banking permite pagos directos de cuenta a cuenta, sin pasar por la red de tarjetas.
- Las comisiones suelen ser más bajas que con pagos con tarjeta, ya que se evita el interchange.
- El riesgo de chargeback es generalmente más bajo para este método de pago.
- La adopción de los clientes sigue creciendo: ofrécelo como opción adicional, no como único método.
- Sustituir por completo los pagos con tarjeta por el open banking, sin considerar los hábitos de los clientes.
- No explicar al cliente qué esperar durante la breve redirección a su banco.
- Ignorar este método de pago pensando que está reservado solo para grandes empresas tecnológicas.
Preguntas frecuentes
Sí, a menudo se considera más seguro: la autorización ocurre directamente a través de la app o la web del banco del cliente, con el mismo nivel de seguridad usado para la banca online.
Sí, la normativa PSD2 obliga a todos los bancos europeos a poner a disposición el acceso técnico, aunque la experiencia de usuario puede variar de un banco a otro.
Generalmente implican unos segundos más por la redirección al banco del cliente, pero el ingreso de los fondos puede ser igual de rápido, en algunos casos más que con tarjeta.
Ofrece también pagos account-to-account
Daevon integra el open banking en tu checkout, con comisiones más bajas que los pagos con tarjeta tradicionales.
